O cenário começa pelos valores que você informa.
O simulador considera um recebimento inicial e parcelas mensais. Você informa o valor antes dos encargos descontados, a taxa mensal, o número de parcelas, encargos financiados, encargos descontados e a data do recebimento.
- Principal financiado: valor informado + encargos financiados.
- Valor líquido: valor informado − encargos descontados.
- Custo em reais: soma dos pagamentos − valor líquido.
Não calculamos automaticamente IOF, seguro, tarifa ou despesas não informadas. Não coletamos uma proposta real nem buscamos taxas de uma instituição.
Parcelas e evolução do saldo
Para o principal P, a taxa mensal i e n parcelas, a Tabela Price usa:
Parcela = P × i / [1 − (1 + i)^(-n)]
Se i = 0: parcela = P / nA cada período, os juros correspondem ao saldo anterior × i. A amortização é o pagamento menos os juros. Trabalhamos com centavos e ajustamos o último pagamento para quitar o saldo residual.
Exemplo sem juros: R$ 1.200 em 12 parcelas, sem encargos, produz parcelas de R$ 100 e custo adicional de R$ 0. Um cenário de R$ 5.000, 2% ao mês e 12 meses gera uma primeira parcela aproximada de R$ 472,80. Esses números são exemplos matemáticos.
Estimativa anual do CET por datas
Procuramos uma taxa anual r que iguale o valor líquido L aos pagamentos F em suas datas. Para cada pagamento, d é o número de dias desde o recebimento:
L = soma de [F / (1 + r)^(d / 365)]O cálculo é resolvido numericamente. Os vencimentos mensais mantêm o dia original; quando ele não existe no mês, usamos o último dia. Não ajustamos fins de semana e feriados. O arredondamento das parcelas e o calendário afetam a taxa estimada.
A Resolução CMN nº 4.881/2020 é uma referência oficial sobre o CET. O resultado educativo não substitui a demonstração fornecida pela instituição, que deve considerar as condições aplicáveis ao contrato.
Quando este modelo precisa de adaptação
O cálculo não reproduz automaticamente contratos com parcelas irregulares, carência, cobrança diária, taxas variáveis, amortização SAC, valores futuros indeterminados ou pagamentos extras. Não use o resultado como laudo de um contrato nessas condições.
Uma taxa baixa não torna uma oferta autêntica. Faça também a verificação da proposta. O checklist de sinais não autentica o credor nem atribui uma nota de segurança.
Como selecionamos municípios próximos
Conferimos a identificação nos dados municipais do IBGE. As coordenadas são pontos representativos aproximados calculados de malhas territoriais simplificadas; não são endereços de agência ou necessariamente a sede da cidade.
A UF é uma pista. Se ela estiver ausente ou não corresponder ao nome, procuramos uma identificação única na base nacional. Distritos são vinculados ao município de referência. Para nomes homônimos, combinamos as pistas disponíveis ou usamos um código IBGE explicitamente conferido pela edição; não tratamos cidades diferentes como uma só.
Usamos a distância em linha reta e selecionamos municípios com guias publicados dentro de até 150 km, priorizando os mais próximos. A distância não representa uma viagem ou disponibilidade de crédito. Identificações sem coordenadas confirmadas não recebem distâncias inventadas.
Os agrupamentos são preparados antes das visitas. Uma página consulta seu município, uma pequena lista de vizinhos e os assuntos disponíveis. Essa organização também permite relacionar cidades de UFs diferentes quando estão próximas.
Responsável e verificabilidade
As ferramentas são desenvolvidas sob responsabilidade de Luanderson Pereira Martins. Você pode conferir cada pagamento na tabela e baixar o cenário em CSV. Para relatar um resultado inconsistente, informe somente os valores fictícios necessários para reproduzi-lo e a URL pelo canal editorial.